Vier Angaben beim Anbieter anfragen
Ermitteln Sie aktuelles Vertragsguthaben, Rückkaufswert, Übertragungswert und Garantieleistungen. Fragen Sie außerdem nach laufenden Kosten, einmaligen Gebühren und den Bedingungen einer Beitragsfreistellung. Diese Werte erfüllen unterschiedliche Zwecke und dürfen nicht ohne Erklärung gleichgesetzt werden.
Eine Garantie zum Rentenbeginn ist keine heute auszahlbare Summe. Ein Übertragungswert ist kein frei verfügbares Guthaben. Verwenden Sie die aktuellen schriftlichen Angaben des Anbieters, nicht allein den letzten jährlichen Kontoauszug.
Kündigung als eigenen Zahlungsweg rechnen
Die ZfA erläutert, dass eine vorzeitige Kündigung zur Rückzahlung von Förderungen führen kann. Holen Sie die für Ihren Vertrag zutreffenden Beträge ein. Tragen Sie Rückforderungen und Gebühren nur zusätzlich ein, wenn sie im genannten Rückkaufswert noch nicht berücksichtigt wurden.
Das Beispiel unten nimmt ausdrücklich an, dass Rückforderungen und Gebühren separat anfallen. Ob das bei Ihrem Vertrag so ist, muss der Anbieter bestätigen. Es ist keine Aussage darüber, welche individuelle Steuerzahlung entsteht.
Behalten, pausieren und übertragen auf derselben Basis vergleichen
Nutzen Sie denselben Zeitraum bis zum Auszahlungsbeginn und dasselbe zukünftige Beitragsbudget. Berücksichtigen Sie bei einer Pause, was mit dem nicht mehr eingezahlten Geld geschehen soll. Ein Vergleich von unterschiedlichen Sparbeträgen würde die Wirkung der Vertragsentscheidung mit der Sparleistung vermischen.
Prüfen Sie bei einer Übertragung, welche Garantien, Bedingungen und Kosten sich ändern. Ein höherer modellierter Kapitalwert allein beantwortet nicht, welche Lösung zu Ihrem Sicherheitsbedarf passt. Reformabhängige Optionen müssen anhand der aktuell anwendbaren Regeln und verfügbaren Vertragsangebote bestätigt werden.
Mindestens einen vorsichtigen Verlauf ansehen
Erwartete Renditen sind Annahmen. Rechnen Sie zusätzlich mit geringerer Rendite und höheren Kosten. Trennen Sie das mögliche Kapital am Ende der Ansparzeit von der später tatsächlich verfügbaren Rente oder Auszahlung.
Nutzen Sie den Vergleichsrechner, um die Stellgrößen sichtbar zu machen. Eine Umstellung oder Kündigung folgt daraus nicht automatisch. Verbindliche Vertragswerte, Förderauskünfte und individuelle Steuerfolgen sollten vor einer Entscheidung geklärt sein.
Rechenbeispiel
| Angabe | Rechnung / Wert |
|---|---|
| Vertragsguthaben | 28.000 € |
| Kündigung: Rückkaufswert | 26.500 € |
| Separat angenommene Rückforderungen | −6.500 € |
| Separat angenommene Kündigungsgebühr | −100 € |
| Verbleibende Auszahlung im Beispiel | 19.900 € |
| Übertragungswert abzüglich 150 € Gebühr | 27.350 € |
19.900 € verfügbare Auszahlung und 27.350 € übertragenes Vorsorgekapital sind unterschiedliche Ergebnisse: Das übertragene Kapital bleibt gebunden. Daraus lässt sich ohne zukünftige Beiträge, Kosten und Vertragsbedingungen keine Rangfolge ableiten.
Quellen zur Gegenprüfung
Die Beispiele erklären Rechenschritte mit ausdrücklich genannten Annahmen. Sie sind keine individuelle Steuer-, Rechts- oder Finanzberatung.
Methoden und Prüfstand